1. 지출 구조를 완전히 뜯어고쳐라
목돈을 모으는 첫걸음은 무조건 지출부터 줄이는 것이다. 대부분의 사람들은 본인의 소비 패턴을 정확히 모른 채 돈이 부족하다고 느낀다. 지출을 줄이려면 먼저 지난 3개월간의 카드 내역과 통장 내역을 분석해야 한다. 불필요한 구독 서비스, 외식비, 커피값, 충동구매 등을 찾고 한 달 동안 필수 지출과 비필수 지출을 나눈다. 필수 지출은 집세, 공과금, 교통비처럼 생존에 필수적인 항목이고, 비필수 지출은 그 외의 모든 소비다. 이제 해야 할 일은 간단하다. 비필수 지출을 최소 30% 이상 줄이는 것이다. 예를 들어, 한 달에 30만 원을 외식비로 썼다면, 이를 20만 원 이하로 줄이고 남은 10만 원을 저축 계좌로 자동이체하는 방식을 적용한다. '남는 돈을 저축한다'는 생각을 버리고, 먼저 저축하고 남은 돈으로 생활하는 습관을 들이면 지출을 통제하는 것이 한결 쉬워진다. 또한, '노머니 데이(No Money Day)'를 정해서 일주일에 하루 정도는 단 한 푼도 쓰지 않는 습관을 들이면 불필요한 소비를 줄이는 데 효과적이다.
2. 수입을 늘리는 현실적인 방법을 찾아라
아무리 절약해도 고정된 월급으로 빠르게 목돈을 모으기는 어렵다. 그렇다면 수입 자체를 늘리는 것이 답이다. 하지만 많은 사람이 추가 수입이라고 하면 거창한 사업이나 위험 부담이 큰 투자부터 떠올린다. 현실적으로 당장 실천할 수 있는 방법부터 생각해야 한다. 첫 번째는 본업에서 추가 수입을 만드는 것이다. 만약 성과급이나 인센티브가 있는 직종이라면 목표를 높여 성과를 올리는 것이 효과적이다. 직장 내에서 추가 업무를 맡고 그에 대한 보상을 요청하는 것도 방법이다. 두 번째는 부업을 병행하는 것이다. 투잡이라고 해서 무조건 힘든 노동이 필요한 것은 아니다. 온라인 강의, 블로그 운영, 배달 서비스, 중고거래, 재능 판매 등 본인이 할 수 있는 것부터 시작하면 된다. 세 번째는 재테크를 활용하는 것이다. 예금이나 적금은 물론, 소액으로 시작할 수 있는 ETF, 배당주 투자 등을 고려하면 원금을 지키면서도 수익을 올릴 수 있다. 가장 중요한 것은 무작정 돈을 벌겠다고 덤비기보다 자신이 잘할 수 있는 방법을 선택하고 꾸준히 실행하는 것이다.
3. 돈을 모으는 시스템을 만들어라
목돈을 모으기 위해서는 의지만으로는 부족하다. 돈이 저절로 모이는 시스템을 구축해야 한다. 가장 효과적인 방법은 강제 저축이다. 월급이 들어오자마자 일정 금액이 자동으로 저축되도록 설정하면 돈을 모으는 것이 훨씬 쉬워진다. 특히 1년 안에 목돈을 만들려면 '선저축 후지출' 방식이 필수다. 월급의 30~50%를 자동이체로 적금이나 투자 계좌에 넣어두고, 남은 돈으로 생활비를 맞춰야 한다. 또한, 소비를 줄이기 위해 현금 사용을 생활화하는 것도 좋은 방법이다. 카드를 사용하면 쉽게 돈을 쓰게 되지만, 현금을 직접 꺼내 쓰면 소비에 대한 경각심이 생긴다. 추가적으로, 돈이 새어 나가는 구멍을 막기 위해 정기적으로 금융 상품을 점검해야 한다. 보험료가 과도하게 설정되어 있지는 않은지, 사용하지 않는 구독 서비스가 있는지 확인하고 불필요한 지출을 최소화한다. 마지막으로, 저축 계좌를 단기, 중기, 장기 목표별로 나누어 관리하면 목표 달성에 더욱 효과적이다. 예를 들어, 6개월 안에 쓸 돈은 수시입출금 계좌에, 1년 안에 쓸 돈은 정기적금에, 3년 이상 사용할 돈은 투자 계좌에 배분하는 방식이다.
4. 목표를 시각화하고 동기 부여를 유지하라
목돈을 모으는 과정에서 가장 어려운 것은 '포기하고 싶은 순간'을 이겨내는 것이다. 처음 몇 달은 의욕적으로 시작하지만, 시간이 지나면서 '이 정도면 됐다'는 생각이 들기 쉽다. 이를 방지하려면 구체적인 목표를 세우고 시각화하는 것이 중요하다. 단순히 '1년 동안 1,000만 원을 모으겠다'는 막연한 목표보다 '매달 80만 원씩 저축해서 내년 이맘때 1,000만 원을 만들겠다'는 구체적인 계획이 있어야 한다. 또한, 이를 눈에 보이는 곳에 적어두면 동기 부여에 도움이 된다. 스마트폰 배경화면을 목표 금액이 적힌 이미지로 설정하거나, 저축 목표를 달성할 때마다 체크리스트에 표시하는 것도 좋은 방법이다. 그리고 중간 목표를 설정해 성공 경험을 쌓는 것이 중요하다. 예를 들어, 3개월마다 자신이 계획대로 돈을 모았는지 점검하고, 목표를 달성했다면 작은 보상을 주는 방식이다. 목표를 세우고 난 뒤에도 꾸준히 동기를 유지하는 것이 1년 후 성공을 결정짓는 핵심 요소다.